無論是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，關(guān)注新聞的人肯定經(jīng)常聽到關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的消息，其中尤以網(wǎng)貸平臺(tái)叫停為主。本文將詳細(xì)為各位讀者解釋網(wǎng)貸平臺(tái)叫停背后的合規(guī)備案政策。

備案時(shí)間再延期，整改進(jìn)入加時(shí)賽

中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)普惠金融部主任李均鋒在本月14日舉辦的第十屆陸家嘴論壇間隙接受采訪被問及P2P備案時(shí)表示，“我們繼續(xù)進(jìn)一步做工作，年內(nèi)還不行，還得繼續(xù)加把力”，至此，原定延期至六月底的網(wǎng)貸備案，確認(rèn)再一次延期。

E租寶事件及大量問題平臺(tái)出事之后，政策層面對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管就一步步收緊。從2016年八月份開始，陸續(xù)出臺(tái)的一系列合規(guī)備案文件，最終形成了銀監(jiān)會(huì)“1+3”的政策體系，即“一個(gè)辦法，三項(xiàng)指引”(《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，以及《網(wǎng)貸借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》)。隨著“57號(hào)文”等文件的出臺(tái)，網(wǎng)貸備案登記制度正是建立。

備案時(shí)間遲遲不定，行業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為是地區(qū)因素造成的，可能與監(jiān)管套利相關(guān)。由于各地區(qū)行政環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境的不同，出臺(tái)的備案細(xì)則差異也比較明顯，對(duì)待備案的態(tài)度也不完全相同，也就導(dǎo)致異地注冊(cè)、購買空殼等諸多的監(jiān)管套利行為的發(fā)生。

能否備案，關(guān)乎未來

57號(hào)文的出臺(tái)意味著P2P網(wǎng)貸將面臨三種結(jié)果，驗(yàn)收合格者可予以登記備案，正常經(jīng)營(yíng);不合格但積極配合者，將被引導(dǎo)清退或者兼并;至于不合格且不配合者將被取締。

目前來看，在2018年監(jiān)管加碼的背景下，眾多不合規(guī)的問題平臺(tái)紛紛退出市場(chǎng)。根據(jù)相關(guān)行業(yè)調(diào)查，現(xiàn)存于市場(chǎng)的平臺(tái)大致可分為兩類，一類信心十足，積極整改，參與備案;另一類自覺備案可能性低，逐漸將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向開發(fā)符合監(jiān)管要求的“小額、分散”資產(chǎn)，抑或者是轉(zhuǎn)型為技術(shù)輸出。

國內(nèi)市場(chǎng)愈演愈烈的廝殺境況下，部分綜合實(shí)力較強(qiáng)的平臺(tái)選擇做好兩手準(zhǔn)備，積極整改的同時(shí)奔赴海外市場(chǎng)，通過獲取牌照等方式爭(zhēng)搶境外市場(chǎng)的發(fā)展紅利。如螞蟻金服、陸金所、宜信、PINTEC等。

一切就緒，才是平臺(tái)最大誠意

央行行長(zhǎng)易綱此前曾強(qiáng)調(diào)，金融是特殊行業(yè)，有很高的敏感性和外部性。正是因?yàn)槿绱?，金融是一個(gè)牌照業(yè)務(wù)，金融的業(yè)務(wù)一定要持牌經(jīng)營(yíng)。

最令用戶放心的毫無疑問是能順利通過備案的平臺(tái)。以上海地區(qū)為例，合規(guī)平臺(tái)主要需依據(jù)2017年12月制定的《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)審核與整改驗(yàn)收工作指引表》逐條比對(duì)整改。在這個(gè)民間俗稱為“168條”的整改驗(yàn)收指引表中，對(duì)銀行存管資質(zhì)的要求也做出了明文規(guī)定，要求存管銀行必須通過嚴(yán)格的相關(guān)評(píng)測(cè)，避免出現(xiàn)“只存不管”的現(xiàn)象。而據(jù)了解，國內(nèi)現(xiàn)有2000多家P2P平臺(tái)中上線銀行存管系統(tǒng)的僅800多家，預(yù)計(jì)最終與“中互金存管銀行白名單”合作的將更少。數(shù)據(jù)安全方面，網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)泄露問題已經(jīng)引起了全世界各政府及監(jiān)管單位的密切關(guān)注，監(jiān)管要求P2P按照通信主管部門的規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，也就是ICP證(電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證)。未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，作為上海地區(qū)P2P的代表平臺(tái)之一，錢牛牛就已針對(duì)合規(guī)備案的各項(xiàng)工作進(jìn)行積極準(zhǔn)備，包括銀行存管、系統(tǒng)改造升級(jí)、管理制度完善、信息安全等級(jí)提升，秉持以客戶為本的理念，以嚴(yán)謹(jǐn)負(fù)責(zé)的態(tài)度來迎接后續(xù)到來的驗(yàn)收備案。此次，錢牛牛做為國內(nèi)首批實(shí)現(xiàn)銀行直連存管的平臺(tái)，經(jīng)上海市信息安全評(píng)測(cè)認(rèn)證中心驗(yàn)收，成為上海首批獲得信息安全等級(jí)保護(hù)(三級(jí))測(cè)試報(bào)告的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，得到了相關(guān)各方單位的認(rèn)可。憑借合規(guī)的業(yè)務(wù)模式和嚴(yán)格的流程管控，以及過硬的科技研發(fā)實(shí)力，錢牛牛將為客戶準(zhǔn)備一份滿意的答卷。

整改期間，亦是蓄力好時(shí)機(jī)

合規(guī)備案整改期間，絕大多數(shù)平臺(tái)處于業(yè)務(wù)停滯，全行業(yè)士氣可謂進(jìn)入低迷階段，但此期間也有不少平臺(tái)在整改之余積極提升平臺(tái)實(shí)力，為新的發(fā)展蓄力。

監(jiān)管對(duì)于存量和業(yè)務(wù)發(fā)展有限制期間，正是各平臺(tái)內(nèi)化升級(jí)自我修煉的好時(shí)機(jī)，錢牛牛平臺(tái)運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人表示，錢牛牛在完成合規(guī)備案要求的同時(shí)，目前正抓住時(shí)機(jī)進(jìn)行內(nèi)部系統(tǒng)優(yōu)化，清除積弊，努力提升服務(wù)質(zhì)量，立足長(zhǎng)期發(fā)展，通過抓住用戶口碑，在合規(guī)備案之后的新發(fā)展中搶占先機(jī)。同時(shí)平臺(tái)正在加強(qiáng)與用戶之間的雙向溝通，及時(shí)傳達(dá)政策和反饋，力求在未來的服務(wù)中也讓用戶滿意。

無論是備案延期，還是標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，對(duì)于用戶而言，規(guī)范安全的投資環(huán)境才是首要。未來，希望互聯(lián)網(wǎng)P2P行業(yè)能越來越規(guī)范，讓更多真正優(yōu)秀的平臺(tái)脫穎而出，幫助投資者帶來可觀收益。