近日，央行發(fā)布《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修改建議稿)》(以下簡稱《修改建議稿》)，并向社會公開征求意見。業(yè)內(nèi)人士認為，《修改建議稿》內(nèi)容十分豐富，總資產(chǎn)逾250萬億元的商業(yè)銀行或?qū)⒂瓉硇袠I(yè)根本法的一次“大修”。

通過梳理發(fā)現(xiàn)，一方面，《修改建議稿》將已有的行業(yè)監(jiān)管要求補充進來，提升了法律保障層次;另一方面，結(jié)合近年來銀行業(yè)出現(xiàn)的新發(fā)展趨勢和潛在風險點，《修改建議稿》修改刪減了不合時宜的法律條款。

“《修改建議稿》有不少亮點，包括完善商業(yè)銀行類別、支持實體經(jīng)濟、強化資本與風險管理、規(guī)范客戶權(quán)益保護等都將在上位法中得到支持。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛在接受《金融時報》記者采訪時表示。

新增差異化監(jiān)管要求

“法律的修改往往滯后于實踐，《修改建議稿》的很多內(nèi)容并非改變現(xiàn)有銀行監(jiān)管框架和體系，更多是對目前監(jiān)管環(huán)境、政策環(huán)境和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新進行適應(yīng)性規(guī)范。特別是第五次全國金融工作會議對銀行監(jiān)管提出了一些新的要求，都要納入法律中來。”曾剛表示。

此次受托起草《修改建議稿》是金融監(jiān)管架構(gòu)改革后，央行獲得法律法規(guī)制定權(quán)后推動的首個法律修訂。2018年3月出臺的《國務(wù)院機構(gòu)改革方案》中明確，“擬定銀行業(yè)、保險業(yè)重要法律法規(guī)草案和審慎監(jiān)管制度的職責，劃入中國人民銀行”。

下一步，央行受托擬定草案后，還需要經(jīng)國務(wù)院和全國人大常委會審核，列入常委會議程的法律案，一般應(yīng)當經(jīng)三次常務(wù)委員會會議審議后再交付表決，表決通過后才正式生效。

“亮點很多，我比較關(guān)注的是《修改建議稿》突出強調(diào)差異化監(jiān)管。”曾剛認為，我國銀行業(yè)是個多層次市場，4000多家法人機構(gòu)在經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)復(fù)雜度方面差異很大，而且這種趨勢在未來也將更加明顯。因此，在監(jiān)管規(guī)則和強度上體現(xiàn)差異化，能夠更好地適應(yīng)銀行差異化發(fā)展格局。“未來，在實踐當中，如何更好地體現(xiàn)差異化，是監(jiān)管部門要去研究的一件事情，是非常有意義的。”

《修改建議稿》新增差異化監(jiān)管要求，明確銀保監(jiān)會根據(jù)銀行資產(chǎn)負債規(guī)模、風險水平、系統(tǒng)重要性等因素，對銀行實施全面持續(xù)的差異化監(jiān)管，并明確要在風險監(jiān)管指標、公司治理、信息披露事項和具體要求、現(xiàn)場檢查頻率和其他監(jiān)管措施強度四方面制定具體的差異化監(jiān)管標準。

增加商業(yè)銀行經(jīng)營自主權(quán)

多位受訪專家認為，《修改建議稿》中不少條款突出強調(diào)金融服務(wù)實體經(jīng)濟。例如，刪除現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》第三十六條借款人原則上需提供擔保的規(guī)定;并修改利率規(guī)定，允許雙方自主約定存貸款利率;確立授信審查盡職免責制度;延長商業(yè)銀行處置擔保物時限要求;刪除企業(yè)僅能開立一個基本賬戶的規(guī)定等。

“這些修改有利于增加商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權(quán)，減少對銀行的行政約束，有助于商業(yè)銀行更加市場化地配置金融資源，從而更好服務(wù)實體經(jīng)濟。”民銀智庫高級研究員應(yīng)習文在接受《金融時報》記者采訪時表示。

“刪除借款人需提供擔保的規(guī)定，主要目的是支持銀行業(yè)發(fā)放信用貸款。”曾剛認為，支持實體經(jīng)濟融資、鼓勵銀行發(fā)放信用貸款，并非一味強調(diào)免擔保，而是借助數(shù)字化平臺和金融科技手段進行風險的識別和控制，也為銀行進一步開展信用貸款創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。目前來看，銀行利用金融科技開發(fā)了大量純信用貸款產(chǎn)品，且取得了不錯的效果。

維持分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)有要求

值得關(guān)注的是，《修改建議稿》仍明確堅持分業(yè)經(jīng)營的要求。

“堅持分業(yè)監(jiān)管并不排斥銀行以獨立子公司的方式，在有防火墻的情況下開展綜合化經(jīng)營。從實踐的層面上來看，部分銀行的綜合化經(jīng)營已經(jīng)進行到比較深入的程度。”曾剛表示。

應(yīng)習文認為，與目前我國已有的母子公司或者金融控股公司模式實現(xiàn)綜合經(jīng)營相比，商業(yè)銀行直接持有例如券商等金融牌照，仍存在不少問題，《修改建議稿》仍明確分業(yè)經(jīng)營要求也體現(xiàn)了審慎原則。

“分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營并沒有絕對的優(yōu)劣之分，符合經(jīng)濟發(fā)展需要的經(jīng)營模式就是最優(yōu)模式。此次修訂雖然仍堅持分業(yè)經(jīng)營，但拓寬了業(yè)務(wù)范圍，如新增辦理衍生品交易業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)和離岸銀行業(yè)務(wù)三項。”郵儲銀行研究員婁飛鵬認為，從金融業(yè)發(fā)展實際情況看，目前國內(nèi)大型銀行和部分股份制銀行通過成立或控股非銀行子公司的方式成立金融控股集團，也有互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)、實業(yè)主體、非銀行金融機構(gòu)成立金融控股集團，通過該方式實現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營。