現(xiàn)狀：學號就能注冊　校園貸低門檻催生三大亂象

　　只需提交個人身份證號、所在院校、入學年份、學號、專業(yè)等個人信息注冊及驗證，在線錄制視頻簽約，最短10分鐘就可以在網(wǎng)絡平臺獲得少則千元、多則上萬元的學生貸款。近年來，針對學生群體的校園貸款成為網(wǎng)貸平臺發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品之一。

　　記者在主營校園貸款的“名校貸”網(wǎng)站看到，超過50%的申請借款用于創(chuàng)業(yè)啟動，16%用于培訓，應急周轉(zhuǎn)、消費購物、旅行等也是申請借款的主要原因。

　　校園貸的低門檻以及大學生這個特殊客戶群體，一定程度上催生了三大亂象：

　　——有的機構(gòu)在貸前環(huán)節(jié)虛假宣傳，實則高息放貸，超出大學生合理承債范圍。網(wǎng)貸之家的報告顯示，部分校園貸平臺的年化借款利率在10-25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。

　　——有的機構(gòu)設置貸款陷阱，甚至以“裸條”作為擔保方式。在貸后環(huán)節(jié)又暴力催收，突破法律道德底線。

　　——有的機構(gòu)內(nèi)控缺失，對借款人信息疏于管理，造成個人隱私泄露甚至被販賣，導致偽冒欺詐事件。

　　網(wǎng)貸之家研究中心總監(jiān)于百程表示，校園貸的審批一般通過學生證、身份證以及學信網(wǎng)信息等來進行風控，這些信息有被冒用的可能，之前也確實發(fā)生過此類案例。這對學生未來找工作、貸款等，都可能產(chǎn)生不好的影響。

　　尷尬：商業(yè)銀行對高校消費金融服務的覆蓋嚴重不足

　　統(tǒng)計顯示，2016年全國大學生的總體消費規(guī)模已提升到4500億元左右。在學費支出之外，大學生正常的消費需求涵蓋了培訓教育、健身美容、游戲娛樂、社交往來等各個方面。

　　針對這么一個大市場，商業(yè)銀行的覆蓋卻存在嚴重不足。全國人大代表、中國銀行副行長許羅德告訴記者，當前商業(yè)銀行在校園提供的信貸服務仍聚焦于政策框架下的助學類貸款，包括國家助學貸款和生源地助學貸款。而面向更廣泛大學生群體的商業(yè)化消費信貸，幾乎等于空白。

　　以信用卡業(yè)務為例，從2002年起，商業(yè)銀行曾較大力度推行大學生信用卡，確實也產(chǎn)生過學生過度透支、家長被迫還債等事件。出于審慎監(jiān)管原則，2009年后監(jiān)管方大幅度提高了學生信用卡發(fā)卡門檻，此后商業(yè)銀行基本退出了校園信用卡市場。

　　與此同時，一些市場化機構(gòu)乘虛而入，大量提供“校園貸”，導致問題頻發(fā)。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，各地都加強了對于校園貸的排查和監(jiān)管。于百程說，現(xiàn)在不少網(wǎng)貸平臺已經(jīng)明確要退出校園貸市場。

　　對此，全國政協(xié)委員、香江集團總裁翟美卿表示，校園信貸屬于成長鏈金融的重要部分，對大學生進行適當?shù)氖谛攀呛侠淼模P鍵是要引導其健康發(fā)展。許羅德也表示，其實商業(yè)銀行是有動力開拓高校消費金融這個市場的。“這不單是為了眼前的收益，更是為了培養(yǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。”

　　補空：推動商業(yè)銀行發(fā)揮主體作用　培養(yǎng)大學生財商和守信意識

　　校園貸市場如何規(guī)范、健康地發(fā)展?記者采訪的代表委員紛紛提出建議。

　　許羅德表示，高校學生作為一個特殊的社會群體，為其提供的金融服務應具備普惠性。在我國金融體系中，商業(yè)銀行因為在產(chǎn)品研發(fā)、風險控制和社會責任等方面具備不可替代的優(yōu)勢，在高校消費金融服務中應扮演主要角色。

　　具體而言，商業(yè)銀行要開發(fā)有針對性的高校消費金融產(chǎn)品，合理設置消費信貸額度和利率，使這些產(chǎn)品符合普惠金融屬性。另外，依托自身的風控體系，商業(yè)銀行要建立大學生的資信和承債評級模型。

　　對于市場化機構(gòu)來說，開展高校消費金融業(yè)務除了需要資格準入(包括風控能力和合規(guī)銷售等)，還應盡量減少學生的現(xiàn)金類消費信貸使用，以抑制非理性消費的傾向。

　　同時，全國政協(xié)委員蔡建國、翟美卿等表示，學校除了加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險的防范，還要著力培育大學生的財商素養(yǎng)和守信意識。可以通過金融知識競賽、征信知識宣講等，讓學生識別金融陷阱、做好自我保護。同時讓他們意識到，信用狀況將直接影響其以后畢業(yè)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、出國深造、貸款等重大事項。